اتحاد التأمين يستعرض 3 تجارب عالمية فى توسيع مظلة التأمين للمهن الحرة

مباشر تأمين :استعرض اتحاد شركات التأمين المصرية خلال نشرته الدورية التى أصدرها الأسبوع الحالي  تحت عنوان :" التأمين على أصحاب المهن الحرة في ظل التحول الرقمى: إدارة المخاطر المهنية والسيبرانية" ، 3 تجارب عالمية في توسيع مظلة التأمين للمهن الحرة.

وتضمنت التجارب الثلاث خبرات كلا من أسواق الولايات المتحدة الأمريكية و الهند وكينيا على النحو التالي :

الولايات المتحدة الأمريكية

تُعد الولايات المتحدة الأمريكية من أكثر الدول تقدمًا في مجال تأمين أصحاب المهن الحرة وذلك نتيجة النمو المتسارع لاقتصاد العمل الحر حيث ارتفاع أعداد اصحاب الاعمال الحرة في مجالات التكنولوجيا والتصميم والتسويق والاستشارات والخدمات المهنية المختلفة.

وتوفر شركات التأمين الأمريكية مجموعة واسعة من البرامج التأمينية المصممة خصيصًا لأصحاب المهن الحرة، ويأتي تأمين المسؤولية المهنية في مقدمتها الذي يهدف إلى حماية أصحاب المهن الحرة من المطالبات القانونية الناشئة عن الأخطاء المهنية أو الإهمال أو الإخفاق في تنفيذ الالتزامات التعاقدية، وتزداد أهمية هذه الوثيقة في المهن التي تعتمد على تقديم الاستشارات أو الخدمات المتخصصة، حيث قد يترتب على أي خطأ مهني خسائر مالية كبيرة للعملاء.

كما يحظى تأمين المسؤولية العامة بأهمية كبيرة، إذ يوفر الحماية من المطالبات المتعلقة بالأضرار المادية أو الإصابات الجسدية التي قد يتسبب فيها صاحب العمل الحر للغير أثناء أداء عمله، وإلى جانب ذلك، تتوافر تغطيات أخرى تشمل التأمين الطبى الفردي، والتأمين ضد العجز وفقدان الدخل، إلى جانب التأمين السيبرانى يوفر الحماية ضد الخسائر الناجمة عن اختراق البيانات والهجمات الإلكترونية وتسريب معلومات العملاء.

دولة الهند

اتجهت الهند إلى تطوير منتجات تأمينية مبسطة ومرنة تستهدف أصحاب المهن الحرة، بما يتناسب مع طبيعة دخولهم المتغيرة واحتياجاتهم المهنية. وشملت هذه المنتجات تغطيات في مجالات التأمينات العامة وتأمينات الحياة، مع تبسيط إجراءات الاكتتاب وسداد الأقساط وتوسيع قنوات التوزيع الرقمية، وقد ساهم ذلك في تعزيز وصول الخدمات التأمينية إلى شرائح أوسع من المهنيين وأصحاب المهن الحرة ، وزيادة مستويات الحماية المالية لديهم في مواجهة المخاطر المختلفة.

اعتمدت الهند على مجموعة من الآليات لتوسيع انتشار التأمين بين أصحاب المهن الحرة حيث تم تسويق وتوزيع المنتجات التأمينية من خلال الجمعيات المهنية والمؤسسات المالية وشبكات الوسطاء المختلفة للوصول إلى أكبر شريحة ممكنة من اصحاب المهن الحرة، كما حرصت شركات التأمين على تقديم أقساط تأمينية مرنة ومناسبة لاحتياجات هذه الفئة، بما يسهم في زيادة معدلات الاشتراك، كذلك أتاحت الشركات وثائق متنوعة تشمل تأمينات الحياة والتأمينات العامة، فضلاً عن باقات تأمينية متكاملة تجمع أكثر من نوع من التغطيات داخل وثيقة واحدة، بما يوفر حماية أشمل لأصحاب الأنشطة المهنية والمشروعات الفردية.

ومن أبرز أنواع التغطيات التي اتاحتها الهند لاستهداف هذه الفئة:      

تأمينات الحياة والادخار: توفر حماية مالية لأسرة المؤمن عليه في حالة الوفاة، كما تتيح في بعض البرامج مزايا ادخارية أو دخلًا تقاعدياً مستقبلياً.

تأمين الحوادث والعجز: يوفر تعويضات في حالات الوفاة الناتجة عن الحوادث أو العجز الكلي أو الجزئي، بما يساعد أصحاب المهن الحرة على الحفاظ على استقرارهم المالي.

التأمين الصحي: يغطي تكاليف العلاج والرعاية الطبية والإقامة بالمستشفيات والفحوصات الطبية، ما يقلل من الأعباء المالية الناتجة عن المشكلات الصحية.

•تأمين الممتلكات والأصول المهنية: يوفر الحماية للمعدات والأصول المستخدمة في النشاط المهني ضد مخاطر السرقة أو التلف أو الكوارث الطبيعية.

دولة كينيا

تمكنت كينيا من توسيع نطاق التغطية التأمينية لتشمل شريحة واسعة من أصحاب المهن الحرة والعاملين في القطاع غير الرسمي، الذي يمثل أكثر من 80% من القوى العاملة، وجاء ذلك من خلال طرح منتجات تأمينية مبسطة ومنخفضة التكلفة تستهدف أصحاب المشروعات والمهن الحرة، الذين كانوا لفترة طويلة خارج نطاق خدمات التأمين التقليدية.

كما ساهم التطور التكنولوجي وانتشار خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، وعلى رأسها منصة M-Pesa  في تسهيل الوصول إلى المنتجات التأمينية، حيث أصبح بإمكان أصحاب المهن الحرة شراء الوثائق وسداد الأقساط وإدارة مطالباتهم إلكترونياً دون الحاجة إلى زيارة فروع شركات التأمين، وقد مكّن ذلك الشركات من الوصول إلى المناطق الريفية والحضرية على حد سواء، وزاد من معدلات الشمول التأمينى لأصحاب المهن الحرة ويساعد على تعزيز الاستقرار المالي واستمرارية النشاط الاقتصادي.